Men så enkelt är det faktiskt inte. Det finns långivare som godkänner ansökningar från personer med ojämn inkomst, föräldrapenning, A-kassa eller inkomst från eget företag. I den här artikeln går vi igenom vad som faktiskt gäller, vilka alternativ som finns och hur du ökar dina chanser att bli beviljad.

Var kan man låna pengar utan fast inkomst?

Det korta svaret är att de flesta seriösa långivare kräver någon form av inkomst, men det behöver inte vara en fast heltidstjänst. Nedan har vi listat de alternativ vi anser vara de bästa för dig utan fast anställning:

Viktigt att veta är att även om dessa långivare accepterar alternativa inkomstkällor så görs alltid en kreditprövning. Du slipper aldrig den delen, men det innebär inte automatiskt avslag.

Vad räknas som inkomst när du ansöker om lån?

Det är vanligt att man tror att banken bara accepterar en fast månadslön. Men de flesta långivare idag definierar inkomst ganska brett. Följande räknas i de flesta fall:

– Lön från heltids- eller deltidsarbete

– Inkomst från enskild firma eller aktiebolag

– A-kassa eller arbetslöshetsstöd

– Föräldrapenning från Försäkringskassan

– Sjukpenning eller sjukersättning

– Pension (ålderspension, tjänstepension)

– Studiebidrag i kombination med studielån – fungerar hos ett fåtal

Sparkapital räknas generellt inte som inkomst, även om det kan spela roll i den totala bedömningen. Det är inflödet av pengar som långivare tittar på.

Minimikrav – det här krävs av de flesta

Oavsett inkomstkälla gäller i princip alltid följande grundkrav:

> Årsinkomst på minst 100 000-120 000 kr (Ferratum accepterar ned till 24 000 kr)

> Ingen aktiv skuld hos Kronofogden

> Folkbokförd i Sverige

> Minst 18 år (vissa långivare kräver 20 eller 21)

> Inte för många betalningsanmärkningar – en eller två kan godkännas

Har du skuld hos Kronofogden är alternativen mycket begränsade. Det finns nystartsaktörer som Nstart som kan hjälpa just i den situationen, men det är ett separat ämne.

Tre vanliga situationer

Egenföretagare eller frilansare

Jobbar du på eget så har du ingen ‘arbetsgivare’ som kan bekräfta din inkomst på traditionellt sätt. Det har historiskt sett gjort det svårare att få lån.

Men marknaden har förbättrats. Flera långivare tittar nu på de senaste 1-2 års deklaration istället för anställningsform. Har du en stabil omsättning och inga stora skulder så är chanserna goda. Ha din senaste årsbokslut redo när du ansöker – det stärker ansökan.

Föräldraledig eller sjukskriven

Föräldrapenning och sjukpenning accepteras av de flesta långivare. Problemet är oftast att beloppet är lägre än din ordinarie lön, vilket påverkar hur mycket du kan låna.

Tips: bifoga gärna något som visar din ordinarie anställning. Det hjälper långivaren att förstå att inkomsten är tillfällig och inte permanent låg.

Arbetslös med A-kassa

A-kassa accepteras hos en del långivare men inte alla. Du bör räkna med något högre ränta i den här situationen eftersom långivaren ser det som högre risk.

Är du nyligen arbetslös och ekonomin är pressad, överväg om det finns något bättre alternativ än ett lån – vi går igenom några sådana längre ner.

Hur ökar du dina chanser?

Ta med en medsökande

En medsökande är något som kan vara riktigt avgörande när inkomsten är osäker. Banken tittar då på er kombinerade ekonomi, vilket minskar risken för dem och ökar chansen för dig.

Medsökanden tar fullt ansvar för skulden om du inte kan betala – tänk på det innan du frågar någon. Det bör vara något ni pratar igenom ordentligt.

Jämför via en låneförmedlare

När du ansöker direkt hos en bank och får nej så registreras en UC-upplysning. Går du till nästa bank och får nej igen – en till. Det gör det svårare och svårare.

Via en låneförmedlare (Lendo, Sambla, Advisa m.fl.) skickas din ansökan till 30-40 långivare med bara en enda UC. Du fär svar från flera banker utan att din kreditvärdighet försämras för varje försök.

Kolla din UC i förhand

Du kan se din egen kreditupplysning gratis på uc.se. Det ger dig en bild av vad långivarna ser när de bedömer dig. Har du gamla fel eller konstigheter i registret kan du i vissa fall få dem rättade.

Om inga lån funkar – alternativ att känna till

Inte alla hamnar i en situation där ett lån är rätt lösning. Har du sagt nej överallt eller är osäker på om du kan betala tillbaka så finns det andra alternativ:

– Budget- och skuldrådgivning via kommunen – kostnadsfritt och oberoende

– Ekonomiskt bistånd från socialtjänsten vid akut behov

– Avbetalningsplan direkt med företag du är skyldig pengar – hyresvärd, elbolag m.fl.

– Lån av familj eller vän – mer flexibelt men gör alltid ett skriftligt avtal

Snabblåneföretag som lovar ‘lån till alla utan kreditkoll’ bör man vara försiktig med. Räntan kan landa på 40-50% effektiv ränta eller mer, och det är lätt att hamna i en skuldfälla som är svår att ta sig ur.

Vanliga frågor om lån utan inkomst

Kan man låna utan att jobba?

Tekniskt sett ja, om du har någon annan inkomst. Helt utan inkomst – nej. Det finns inga seriösa långivare som beviljar lån till någon som inte kan visa något inflöde av pengar alls.

Kan studenter låna?

Ja, men med begränsningar. Studiebidraget ensamt räcker oftast inte, men kombinerat med studielån och eventuellt extrajobb kan det vara tillräckligt hos någon långivare. Ferratum brukar nämnas som ett alternativ för studenter med väldigt låg inkomst.

Påverkas min UC när jag kollar lånealternativ?

Ansöker du via en låneförmedlare – nej, bara en UC registreras oavsett hur många långivare som svarar. Ansöker du direkt hos varje bank – ja, en UC per ansökan.