Tanken är enkel: byt ut tre dyrare lån mot ett billigare med lägre ränta och en enda månadsbetalning. I teorin sänker du både månadskostnad och total lånekostnad. I praktiken beror det helt på vilka räntor du faktiskt får.

Vad är ett samlingslån?

Ett samlingslån – också kallat konsolideringslån eller hopbakslån – är ett blancolån du tar för att lösa av befintliga skulder. Du lånar summan av alla gamla lån, betalar av dem och är kvar med ett enda lån till en (förhoppningsvis) lägre ränta.

Det kan handla om snabblån, kontokrediter, kreditkortsskulder eller gamla privatlån. Alla typer av konsumtionsskulder utan säkerhet går att samla.

Räkneexempel – så här ser besparingen ut

Tre vanliga lån hos en genomsnittlig låntagare:

• Snabblån 5 000 kr – 40% effektiv ränta, 450 kr/mån

• Kontokredit 15 000 kr – 30% effektiv ränta, 600 kr/mån

• Privatlån 20 000 kr – 24% effektiv ränta, 900 kr/mån

Totalt: 40 000 kr i skuld, 1 950 kr/mån, vägd ränta ca 27%.

Samlingslån via Lendo på 40 000 kr, 15% effektiv ränta, 48 månader:

• Månadsbelopp: ca 1 110 kr

• Total att betala: ca 53 300 kr

• Besparing per månad: 840 kr

• Lägre totalkostnad? Beror på löptid – se nedan.

När lönar det sig – och när gör det inte det?

Det lönar sig när:

• Din nya effektiva ränta är lägre än snittet på befintliga lån

• Du har snabblån eller kontokrediter med hög ränta (25%+) som du kan ersätta med 10–18%

• Du vill ha en fast månadsbetalning istället för flera rörliga

• Du klarar att hålla dig från att ta nya lån efter att du samlat

Det lönar sig inte när:

• Det nya lånet har samma eller högre ränta – du byter bara kreditgivare

• Du drar ut löptiden kraftigt och betalar mer ränta totalt trots lägre månadsbelopp

• Du har betalningsanmärkningar som gör att du bara beviljas höga räntor

• Du fortsätter använda kontokrediter och kreditkort efter samlingen – skulden växer tillbaka

Hur ansöker du om samlingslån?

Det enklaste sättet är via en låneförmedlare. Du fyller i en ansökan en gång – förmedlaren skickar den till 40+ banker och kreditgivare. Du får erbjudanden och väljer det bästa. En UC-förfrågan, inte en per bank.

• Lendo – upp till 800 000 kr, 40+ långivare, en UC. Populärast i Sverige.

• Sambla – upp till 600 000 kr, liknande upplägg. Bra för jämförelse mot Lendo.

• Advisa – ytterligare ett alternativ, delvis överlappande långivarnätverk.

Ansök hos minst två förmedlare. Erbjudandena skiljer sig – samma person kan få 12% hos en och 18% hos en annan beroende på vilka banker som är med i respektive nätverk.

Vad krävs för att beviljas?

Kraven liknar vanliga privatlån. Det här spelar störst roll:

• Inkomst: fast anställning eller stabil inkomst på minst 120 000–180 000 kr/år beroende på lånebelopp

• Betalningsanmärkningar: de flesta banker avslår vid aktiva anmärkningar. Några få accepterar äldre anmärkningar.

• Skuldsaldo hos Kronofogden: nästan alltid avslagsgrund

• Befintliga skulder: banker ser på din totala skuldkvot, inte bara det du vill samla

Har du betalningsanmärkningar är Nstart ett alternativ – de specialiserar sig på omstartslån för personer med skulder hos Kronofogden.

Checklista innan du samlar dina lån

• Räkna ut snitträntekostnaden på dina befintliga lån (total ränta per år / total skuld)

• Jämför med erbjudna räntor via Lendo och Sambla

• Räkna totalkostnaden – månadsbelopp × antal månader = total att betala

• Välj kortast möjliga löptid du faktiskt klarar av att betala

• Avsluta gamla krediter direkt efter att du löst dem – annars är frestelsen att använda dem igen stor

Vanliga frågor

Kan jag samla lån med betalningsanmärkning?

Svårt men inte omöjligt. De flesta banker inom Lendo och Sambla avslår vid aktiva anmärkningar. Nstart är det tydligaste alternativet för den situationen – de fokuserar på omstartslån och accepterar skulder hos Kronofogden.

Påverkar samlingslånet min kreditvärdighet?

Ja, tillfälligt. En UC-förfrågan syns i ditt register i upp till ett år och kan påverka din kreditvärdighet negativt på kort sikt. På längre sikt brukar ett samlingslån förbättra kreditvärdigheten – färre aktiva krediter och en lägre skuldkvot ser bättre ut hos banker.

Hur lång löptid ska jag välja?

Så kort som möjligt utan att månadsbeloppet kräver att du struntar i andra utgifter. En tumregel: om du kan betala av på 24 månader, välj inte 48. Varje extra år kostar ränta.

kreditlo.co – Uppdateras regelbundet med aktuell låneinfo